Calculez votre budget retraite
Publiée au Journal officiel du mardi 21 janvier 2014, la nouvelle loi concernant la réforme des retraites prévoit une évolution de la durée d’assurance requise pour l’obtention d’une retraite à taux plein en fonction de la date de naissance de l’assuré.
Cette durée est désormais fixée à :
Attention ! L’âge légal de départ à la retraite reste toutefois fixé à 62 ans.
Pour déterminer la décote, on compare le nombre de trimestres manquants pour atteindre la durée d’assurance requise au nombre de trimestres manquants pour atteindre l’âge de la retraite à taux plein Le chiffre le plus favorable est retenu. La décote est définitive et s’élève au maximum à 25%.
Pour déterminer la surcote, si vous totalisez plus de trimestres d’assurance que le nombre requis tous régimes de base confondus, la retraite de base sera majorée de 0,75% par trimestre supplémentaire cotisé au-delà du nombre requis après le 1erjanvier 2004 et après la date d’effet de la retraite au plus tôt. Comme la décote, la majoration (surcote) est elle aussi définitive.
Racheter des trimestres permet d'atteindre la durée de cotisation nécessaire pour partir avec une retraite à taux plein. Le rachat de trimestres a donc potentiellement un double effet : il donne accès à la retraite de base à taux plein, et il permet ainsi de percevoir sa retraite complémentaire en totalité.
Il est possible de racheter :
Ces rachats sont possibles auprès du régime général des salariés, des régimes agricoles, des régimes des indépendants, des régimes des professions libérales et du régime des avocats. Il est également possible de racheter des trimestres dans la fonction publique mais uniquement au titre des années d'études.
Le régime auprès duquel vous pouvez racheter vos trimestres d'études est le premier auquel vous avez été affilié après vos études.
Attention ! Le coût des trimestres achetés varie selon 3 paramètres :
Avant de racheter des trimestres, vous devez vérifier dans quelles conditions ce rachat est rentable. Selon votre âge, vos revenus, le nombre de trimestres manquant, le rachat peut s'avérer plus ou moins avantageux. En pratique, le rachat de trimestre s'apparente à une décision d'épargne : à vous de faire vos calculs pour vous assurer de la meilleure formule : trimestres ou produits d'épargne !
Pour prendre une décision éclairée, faites une demande à votre caisse de retraite, qui vous enverra une évaluation du coût de l'opération, en fonction de vos choix.
La réforme des retraites a modifié, depuis le 1er janvier 2015, les règles applicables au dispositif de cumul emploi-retraite.
La loi a supprimé la distinction entre groupes de régimes et unifie l’application du cumul emploi-retraite à tous les régimes de retraite de base légalement obligatoires (régime général, régime spécifique des artisans, commerçants, professions libérales, etc.).
Pour pouvoir liquider sa pension de retraite dans un de ces régimes, l’intéressé doit donc cesser ses activités professionnelles dans tous les autres régimes, peu importe qu’ils appartiennent ou non au même groupe.
La loi met fin également au principe d’accumulation des droits. La reprise d’une activité professionnelle dans un nouveau régime de retraite, quel qu’il soit, après la liquidation d’une pension d’un autre régime de base légalement obligatoire n’ouvre désormais plus droit à l’acquisition de points de retraite de base ou complémentaire. Ainsi, par exemple, le retraité percevant une pension de retraite issue de son activité de salarié ne cumulera plus aucun point de retraite s’il reprend une activité en tant que profession libérale. En revanche, ses revenus continueront d’être soumis à cotisations sociales.
En tant que retraité, vous pouvez exercer, sans limitation de revenus, une activité professionnelle si vous remplissez les 2 conditions suivantes :
Exception : cette dernière condition n’est cependant pas exigée (loi du 20janvier 2014) si l'âge d'ouverture des droits sans minoration dans un régime de retraite obligatoire est supérieur à l'âge légal de la retraite.
Dans le cas où vous ne remplissez pas ces conditions, vous exercerez dans le cadre d’un cumul avec limitation. Si vos revenus, lorsqu’ils sont connus dépassent le plafond, le versement de la retraite est suspendu à due concurrence du dépassement selon des conditions qui seront déterminées par un décret à paraître.
La limitation du revenu est fixée pour l’année 2017 à 39 228 € (1 PASS).
En empruntant pendant votre vie active pour l'acquisition de votre bien immobilier, vous avez toutes les chances de ne plus être endetté le jour où vous partez en retraite.
Cela signifie en même temps plus de loyer ou de mensualité de crédit à rembourser lorsque vos revenus sont en baisse sensible et donc la possibilité de vous constituer ainsi des revenus complémentaires au moment de la retraite.
Cela vous permet également de vous constituer un patrimoine et, par le biais de l’assurance emprunteur, de mettre à l’abri votre famille en cas de coup dur, voire un décès prématuré de l’un des conjoints.
Il est important de commencer à épargner le plus tôt possible pour s’assurer des revenus complémentaires à la retraite adaptés à vos besoins et à votre nouveau mode de vie.
En optant pour une épargne programmée, c’est vous qui décidez du rythme et du montant de vos versements en fonction de votre capacité d’épargne mensuelle et de vos rentrées d’argent.
Il est également préférable de répartir votre épargne sur plusieurs solutions afin d’associer leurs avantages et tenter de limiter leurs inconvénients respectifs.
Vous pouvez également combiner supports risqués et sécuritaires en fonction de votre degré d’appétence au risque et à votre profil d’épargnant.
En achetant un logement que vous mettez en location, vous pouvez vous constituer des revenus complémentaires en vue de votre retraite.
Le Cabinet Branchet vous propose de réaliser une mission visant à :
Reconstituer votre carrière
Identifier et corriger les éventuelles anomalies
Déterminer votre date de départ et calculer précisément le montant de vos pensions
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